iDeCoとNISA、どちらを先にやるべきか

「iDeCoとNISA、どっちがいいですか？」

よく聞かれる質問だ。答えは「どちらもやった方がいい」だが、順番がある。

まず、それぞれの違いを整理する

どちらも国が用意した税制優遇の仕組みだが、性質が違う。

新NISAは、運用中の利益と売却益が非課税になる。いつでも引き出せる。年間最大360万円まで投資でき、生涯投資枠は1,800万円。NISAを勝ち戦にする具体的な方法

iDeCo（イデコ）は、掛金が全額所得控除になる。つまり今年の税金が減る。ただし原則60歳まで引き出せない。月の掛金上限は職業・加入状況によって異なる。

2024年12月に制度が変わった

iDeCoの掛金上限額が2024年12月に改正された。自分の区分を確認してほしい。

自営業・フリーランス（国民年金第1号被保険者）
月額68,000円（国民年金基金等との合算上限）

会社員（企業年金なし）
月額23,000円（変更なし）

会社員・公務員（確定給付企業年金やDB等に加入）
月額20,000円（改正前は月額12,000円から引き上げ）

専業主婦・主夫（国民年金第3号被保険者）
月額23,000円（変更なし。ただし所得がないため所得控除の恩恵は受けられない）

さらに2027年1月からは、企業年金なしの会社員の上限が月額23,000円から月額62,000円へ大幅に引き上げられる予定だ。

優先順位の考え方

結論から言う。まず新NISAを軸にして、イデコはその上乗せが基本の順番だ。

理由は自由度の差だ。新NISAはいつでも引き出せる。子どもの教育費、急な出費、住宅購入。ライフイベントに合わせて使える。

一方iDeCoは原則60歳まで動かせない。今40歳なら20年間、お金が封印される。その間に必要なお金が出てきても使えない。

iDeCoを先に優先した方がいいケース

ただし、iDeCoを先に優先した方がいいケースもある。

所得が高い人ほど、iDeCoの所得控除の効果が大きくなる。年収800万円以上の人は、iDeCoの節税効果だけで年間10万円以上の税金が減ることもある。

また、老後資金だけに絞って積み立てたい場合も、iDeCoの方が「使ってしまう」リスクがない分、向いている。

自営業の私が実際にどうしているか

私は自営業なので、iDeCoの掛金上限が月68,000円と高い。所得控除の効果も大きい。

それでも新NISAを先に軸にして、iDeCoはその上乗せとして位置づけている。理由はシンプルで、子どもが3人いて、教育費がいつどのくらい必要になるか読めないからだ。お金を封印するより、動かせる状態にしておく方が今の自分には合っている。

資産が年500万円を生んでいると気づいた話

どちらが正解かより、始めることが先だ

iDeCoかNISAかを考えすぎて、どちらも始めていない状態が一番もったいない。

まず新NISAの口座を開けて、月1万円でも入れ始める。それだけで動き出せる。iDeCoはその後、余裕が出てきてから考えれば十分間に合う。

完璧な順番より、今日始めることの方が価値がある。

実行力が人生を決める

次回予告

次の記事では、「バリキャリで稼いでいる人も、実はNISAの活かし方を知らない」という話をする。稼いでいることと、お金を増やせることは別の話だ。